VII Jornadas Anuales de Microfinanzas y los Microseguros Argentina 2013 – SanCor Seguros

Marcela Gonzalez quien pertenece a Impulso Argentino diserto sobre un proyecto modelo a partir de 2012 sobre Microseguros en alianza estratégica con Sancor Seguros. Junto a la mencionada compañía aseguradora se presenta este nuevo concepto de seguros cuya idea era promover nuevas herramientas que permitiesen un abanico de posibilidades a los beneficiarios.

Los Microseguros no son un seguro chiquito sino una herramienta que cubre al emprendedor adaptándose a su capacidad de pago. Los emprendedores básicamente realizan actividades por cuenta propia, no están bancarizados, viven al día y su ingreso es irregular. La diferencia entre los Microseguros y los seguros comunes radica en que la prima de los Microseguros es baja, es un peso cada mil aproximadamente en su cálculo. El sistema de contratación es simple y sencillo donde los interesados firman una simple solicitud de adhesión para poseer cobertura y estar inscriptos en el programa. El producto ofrecido es un Microseguro de Saldo deudor y de Vida logrando que se extienda la edad límite hasta los 80 años. No hay exclusiones pautadas en el texto de la póliza, ni letra chica.
Impulso es el promotor de esta idea con crédito de apoyo y sin crédito. Con crédito de apoyo está destinado para instituciones sociales con menos de 1500 prestatarios cuya cartera no excede los 2 millones de pesos y sin crédito de apoyo es para aquellas sociedades que no persiguen un fin comercial.

Desde hace un año se lanzo un proyecto piloto que permitió trabajar en los ajustes del plan. Luego de realizar el campo de estudio territorial se noto que la iniciativa tenia falencias como por ejemplo en el caso de fallecimiento del titular del seguro el traslado del cuerpo genera dificultades no solo económicas sino también administrativas burocráticas, por tal se decide tomar la modalidad de “gestiones delegadas”, y esto implica que el que conoce al emprendedor y toma la responsabilidad es la institución intermediaria que por un gasto administrativo mínimo estas tareas serán amparadas por póliza mejorando la calidad de la cartera.

Para el emprendedor es sencillo porque no debe realizar inversiones dado que para ello esta Impulso. El seguro es un seguro de vida con saldo deudor que permite a un familiar o amigo recibir indemnización en caso de fallecimiento. En un seguro común no existe posibilidad de pago ante un fallecimiento si no se acredita el vinculo que lo habilite para tal, en el caso de los Microseguros se cubre el saldo deudor de la persona y el fallecimiento para indemnización a un familiar o amigo que no deberá acreditar vinculo legitimo para poder convertirse en beneficiario.
El volumen de la cartera aumenta anualmente de forma considerable y no ocurre lo mismo con los siniestros dado que el índice de siniestralidad es muy bajo en relación a las pólizas nuevas emitidas, por tanto podríamos decir que el negocio es altamente rentable.

Por otro lado en representación de Pro Mujer Ana Lucia Mondada menciono sobre los avances de las Microfinanzas y las mujeres. Pro Mujer opera en Argentina desde noviembre de 2005 con una metodología heredada de la experiencia en otros países cuyo principal desafío era alcanzar la sustentabilidad a través de servicios combinados: Financieros, de Salud y Educación para las mujeres de bajos recursos de la región.
Pro Mujer ofrece la posibilidad de obtener un crédito más pero con menos requisitos, transformándose en un espacio de contención, donde las mujeres pueden establecer lazos y proponerse crecer y superarse día a día. Lo cercano no significa que sea conocido y con las Microfinanzas se ha descubierto que muchas mujeres enfrentan muchas adversidades. En la actualidad cuentan con once mil clientas insertas en el sistema de crédito, salud y capacitación. En resumen Pro Mujer Argentina ofrece el servicio de microcrédito; el servicio de salud incluye atención primaria y prevención como por ejemplo: Clínica Médica, Oftalmología, Pediatría y Ginecología. Por último el servicio de asesoramiento y capacitación. Pro Mujer se posiciona como una herramienta y tiene ver principalmente en cómo se la utiliza y el provecho que se le puede sacar. La institución mide el éxito en función a la combinación con las clientas sin perder el foco impidiendo que las necesidades de la institución no superen nunca el ¿Por qué? De Pro Mujer.

Por la Fundación Isla Maciel expuso su representante Francisco Olveira Fuster. Francisco es un Cura que desarrollo sus tareas en barrios carenciados de la Ciudad Autónoma de Buenos Aires prácticamente dedicándose a conseguir elementos para solventar la olla popular diaria porque la gente básicamente no tenia para alimentarse, pero desde hace unos años atrás decidió radicarse en la isla y emprender este proyecto de Microseguros y Microcréditos para que más que nada las personas mejoren sus condiciones de vivienda puesto que gracias a las asignaciones universales estatales hay algo de dinero en los bolsillos de los carenciados.
Se apunta al desarrollo sustentable fomentando la inserción social de los individuos. El primer préstamo que se otorga es de un monto tope hasta $6000.- que puede componerse también de materiales y mano de obra más asistencia técnica con un plazo de devolución máximo de 9 meses para que no se torne tan dificultoso y largo el reintegro.
Junto UOCRA se organizaron cursos de capacitación para jóvenes “los pibes de barrio” de forma que la inclusión social sea el eje y de paso junto al crédito otorgado las familias construyan o mejoren las casas de sus vecinos o las propias; a cambio de un jornal acordado entre ambos. Bajo la estricta supervisión de obra de personal idóneo en el tema.
El espíritu del proyecto se basa en la confianza y en la solidaridad aunque igualmente se realiza una solicitud exhaustiva de crédito y se analiza su capacidad de pago para no otorgarle un salvavidas de plomo a la persona en lugar de ayudarlo.

Magdalena Terrero por la Fundación Vivienda y Comunidad, organización que nació con la erradicación de las villas de capital bajo la intendencia de Cacciatore. Bajo el sistema de “Esfuerzo propio Ayuda Mutua” se lanzo el primer modelo de gestión con los vecinos de villa retiro. Las áreas de trabajo son Habitad Popular y Economía Social con pequeños modelos de gestión que al obtener resultados favorables son replicados en políticas públicas. Los créditos otorgados se extraen de un fondo proveniente de Fuerza Solidaria que proviene del Banco Provincia conjuntamente con el apoyo por parte de la Secretaria de Vivienda. Los destinatarios son grupos carenciados y se trabaja bajo una línea de créditos unifamiliares cuyos montos oscilan entre los $ 5000 a $ 7000.-Representando al crédito como una herramienta de trabajo, se toman las medidas preventivas suficientes pero para el caso de mora se hace el seguimiento correspondiente o el refinanciamiento de la deuda pero no iniciamos reclamos por vía judicial. Los principales desafíos planteados son la ampliación de los fondos para poder continuar afianzando y extendiendo el proyecto y poder mantener el subsidio a las tasas para que no sea tan costosa la obtención de los mismos.

Por último el Sr. Leandro Caputo, tesorero de Correo Argentino expuso sobre el concepto de Inclusión social financiera y la nueva tendencia internacional de inclusión financiera a través de las empresas postales. Los correos de algunos países como: Francia, Japón y China tienen licencia bancaria y de hecho se encuentran regulados por el banco central. En Correo Argentino hace varios años que se viene intentando implementar este sistema, solicitando la debita autorización al BCRA para poder incursionar en esta nueva modalidad de inclusión social. El correo es un agente interesante para la bancarización de las personas y cuenta con una estructura de RRHH, Gestión de Cobro y Logística de los más avanzados en la actualidad de nuestro país. La alianza estratégica entre Estado y Correo es de gran utilidad para la bancarización y poder así lograr un lineamiento con el mercado internacional. El modelo de inclusión social financiero podrá aportar un efecto derrame en lugares impensados y alejados.

Como conclusión entendemos que el Microcrédito evoluciona como concepto considerándoselo de gran aporte para el avance de una inclusión social bajo un enfoque multidimensional, el ejemplo claro en el panel es ProMujer con su producto compuesto por tres pilares fundamentales como educación, salud y asesoramiento. Por otro lado las corresponsalías que pueden derivarse de la Logística de un sistema postal ya en funcionamiento plantea la posibilidad de llegar a más clientes y beneficiarios en cualquier punto del territorio.

MA!
mariel.adaro@segurosaldia.com
@madarok

Herberto Olmos (RADIM) Marcela Gonzalez (IMPULSO ARGENTINO) Ana Lucia Mondada (PRO MUJER) Magdalena Terrero (FUNDACION VIVIENDA Y COMUNIDAD) Francisco Olveira Fuster (FUNDACION ISLA MACIEL) Leandro Caputo (CORREO ARGENTINO)