Fintech e Insurtech: Similitudes, Ud. encuentre las diferencias.

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Según el informe de la Comisión Económica para América Latina y el Caribe (CEPAL) la región está mejor preparada para esta revolución tecnológica que lo que estuvo en revoluciones previas, todo esto en virtud de que los avances en materia de formación de capital humano en tecnologías digitales, incluso las más avanzadas, son importantes en la zona; al mismo tiempo, se han dado significativos avances en materia de conectividad, particularmente mediante redes 3G, 4G y 5G. Pese a ello, el ritmo del cambio tecnológico obliga a redoblar esfuerzos.

Las economías y las sociedades mundiales se encuentran inmersas en la era digital, que se define por la convergencia de un conjunto de tecnologías emergentes cuya dinámica configura nuevos ecosistemas construidos sobre la infraestructura y las innovaciones de la revolución digital.

La velocidad del cambio, producto de la naturaleza exponencial de los avances tecnológicos, la gran permeabilidad de las tecnologías digitales en todos los sectores e industrias, y su profunda capacidad de transformación de sistemas completos de producción se extienden mucho más rápidamente que las de la era industrial, y su difusión también es más acelerada: por ejemplo, hacia 1930 un 60% de la población de los Estados Unidos tenía acceso a energía eléctrica, en tanto que para muchos países de América Latina, en particular los de menor desarrollo, tal grado de difusión recién fue posible en la década de 1980. En cuanto a la telefonía fija, el 25% de los hogares de los Estados Unidos tuvieron acceso 76 años antes que el 25% de los hogares de los países de la región. Estos rezagos han disminuido significativamente en la era digital: que los usuarios de Internet llegaran al 25% de la población de la región llevó solo nueve años más que en los Estados Unidos. La cifra correspondiente a telefonía móvil fue de siete años, para teléfonos inteligentes (smartphones) tres años, y tan solo un año para la utilización de tecnologías financieras digitales (fintech) por los usuarios en línea en algunos países.

El desarrollo de las industrias digitales en un país requiere que las empresas puedan acceder a recursos de inversión, capital humano y capacidad de innovación. Los recursos humanos son un insumo imprescindible para la digitalización de la estructura productiva y el acceso a este es fundamental, no solo para el desarrollo de las industrias digitales sino también para la transformación de las industrias tradicionales.

La región y principalmente Argentina lidera el ranking en formación y exportación tanto de capital humano como de productos y/o servicios de Fintech.

El concepto de tecnologías financieras digitales, Fintech no encuentra una única definición. Su origen se ubica en 1972, cuando el término fue utilizado por primera vez en un artículo académico en el que se detallaban mecanismos para la resolución de problemas bancarios y se indicaba que fintech era un acrónimo referido al uso de la tecnología financiera combinada con la experiencia bancaria y las técnicas automatizadas de gestión (Bettinger, 1972).

Actualmente se usan intermediarios tradicionales para establecer la confianza y verificar la identidad en una transacción financiera; ellos son los principales árbitros para acceder a servicios financieros básicos, como cuentas bancarias y préstamos. La tendencia en las fintech se orienta a disminuir y algunas veces eliminar la necesidad de ese tipo de intermediario en ciertas transacciones.

Insurtech es un término inspirado en Fintech según el informe de CEPAL para el 2018 eran 130 las empresas que se enfocan en la distribución y venta de seguros patrimoniales, de accidentes, salud y vida. Los productos como microseguros se basan en tecnologías como las de aprendizaje de máquina (machine learning), asesoramiento automático (robot-advisors) e Internet de las cosas (Tanguy y otros, 2017). Se dice que algunos países tales como China, Rusia y la India, están realizando cambios regulatorios con el objetivo de mejorar la accesibilidad de los servicios de seguros mediante tecnologías digitales.

En este orden de ideas nos preguntamos las Fintech se orientan a disminuir y/o eliminar la intermediación puesto que luego de instalarse y posicionarse en un mercado generan la confianza y solidez para con el cliente reemplazando la labor de la intermediación ¿cuál será la tendencia de las Insurtech?

Uber conecta a un pasajero con un conductor, no necesito licencias especiales para reemplazar a los taxis.

Netflix no necesitó locales para reemplazar a blockbuster, produce y distribuye contenidos audiovisuales por streaming

Airbnb conecta a un anfitrión con un huésped, sin ser propietario de un hotel.

¿Puede ser que las insurtech conectaran un seguro con un posible asegurado, ofreciendo un producto enlatado pero adecuado al perfil del cliente, sin intermediación o asesoramiento y la frutilla del postre es que algunas ya cuentan con habilitación de la Superintendencia de Seguros de la Nación?

Dra. Mariel Adaro

MA – Abogados

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